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从行业合规整顿 看铜掌柜风控

近年来,我国资本市场不断开放,网贷行业也得到了快速的发展。为了保证出借者的权益,监管部门也开始加强了对网贷行业的监管,进行合规整顿。在此基础上,通过行业自律等方式来实现平台的风控具有重要作用。

其中,经历了2018年网贷平台的“暴雷潮”以后,包括微贷网、铜掌柜、人人贷、你我贷等正常运营网贷平台,各项合规工作稳步推进,同时平台对于自身的风险控制能力都有所提升,以此形成强有力的市场核心竞争力。

一、行业合规整顿的发展方向

1.监管体系逐渐完善

此外,如果网贷行业出现风险,出借人往往会蒙受极大的损失。2018年11月13日,国家监管部门宣布网贷行业(P2P)正式进入国家重点监管时期,主要由现在的银保监会管理。目前,我国企业杠杆率高,信贷环境紧张,违约风险使贷款平台面临寒冷的冬天。2018年中期连续雷暴也使网贷平台成为公众诟病的对象。截至2018年10月底,P2P贷款余额为8323亿元,同2017年相比,下跌了超过2000亿元,下降的幅度达到了28%。2017年12月P2P贷款融资额达到1226亿元最高纪录后,P2P的贷款余额便不断下降,增长幅度也远远超过了15%。根据数据显示,从2018年6月中,贷款的总额增长幅度为负值。而在11月开始,就出现了各类信用债券的违约情况。Wind统计了18个债券违约事件。其中,违约债券本金为198.37亿元,主要是民营企业。

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1 2018年来网贷融资余额及同比增速快速下滑

其中,健全的监管体系必须包括自律和其他法律。在监管不力或监管无法跟上行业发展的过程中,自律是必要的。对于金融业而言,地方自律协会起着重要作用。不难看出,包括在线借贷行业在内的互联网金融服务发展迅速,单纯的依靠监管措施,是无法跟上业务发展的步伐。铜掌柜执行总裁金少策表示,修订监管机构的监管措施往往需要时间和一定的法律程序,缺乏及时性。而在监管措施发布后,某些规定不可避免地落后。一些业内人士认为,让政府回归政府,让市场回归市场,不仅可以确保行业监管充分有效,还可以振兴市场。而在政府与市场之间,必须重视并充分发挥行业自律的功能,从而实现二者之间充分的交流。

2.保持行业自律组织的独立性

目前,在网贷行业中虽然具有一些自律组织,但是缺乏独立性。如果网贷部门的自律组织要发挥积极作用,就需要做一些有助于行业有序、科学的发展。例如在信用信息共享系统中,系统完成后,各单位可以从更多的角度对借款人的信用状况进行交叉核对,不仅提高了信息验证和风险控制的准确性,而且也减少了平台对风险控制的成本。以铜掌柜为例,该平台向社会和自律协会公布了40余项信息,包括平台的基本情况、平台运营数据(交易金额、交易数量、逾期金额、逾期率、集中度等)、产品信息(类型、基本交易结构、风险管理和控制模型),财务信息等。此外,在其官方网站的“信息披露”模块中,符合银保监会公布的《信息披露指引》第三条的规定,组织信息披露和配套交易信息也基本符合信息披露指引的要求。

3.平台信息披露需加强

铜掌柜相关高层负责人曾表示,网贷行业在出台了《暂行办法》以后,行业将开启一段自查和重组时期,其中,合规与自律是整个行业的发展主题。在政府正式进行监管以后,各个网贷平台也开始注重自律性,从而提高自身的风险控制能力。

据数据显示,在2016年时就出现了网贷平台的“暴雷潮”,具体情况如下图1所示。其中,共有98家问题平台。网贷行业的一些大型知名平台在信息披露方面做得很好。许多当地的在线贷款协会也引入了自律规范。例如,上海互联网金融协会已经发出了这封信的指导方针。此外,网贷平台负责人表示,对于网贷平台,也希望加强行业培训,实施信息披露,特别是对现行政策和法规的解释。例如,在早期阶段,每个平台对于《临时措施》的理解不同,所以有必要加强对CPI证书或EDI证书的培训机制。

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2 2016年网贷平台问题

二、风险控制的内容及原则

未来P2P平台之间的竞争不再是生存的斗争,而是风险控制能力之间的竞争。强大的风控功能有助于平台更稳定,更长远。其中,风险控制是指管理人员利用一些方式来降低风险事件的发生,或者可以在风险事件中将损失控制在最低限度。目前,中国网贷平台的风险控制是主要集中在信贷风险评估,也属于贷款业务。对于风险控制的内容,包括信息收集、风险的识别、评估和控制、风险计量评估和风险应对策略。

1.网贷平台针对借款人的风控内容

对于在线借贷平台的合规操作,贷款风险几乎全部来自资产方面,因此其风险控制的关键在于借款人在借款发生前的审查。如果做得好,那么随后的贷款控制和贷后管理就会容易得多。贷前审查将考察借款人的基本信息,担保措施和还款能力。

1 借款人的风控内容

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2.网贷平台实施风控的原则

首先是确保项目成立。该平台是出借方和借款方之间的桥梁,然而真正的借款人是关键,如果项目不正确,则意味着没有真正的借款人,一旦平台出现问题,就没有真正的法律风险承担主体。其次是控制借贷任的风险。出借人选择一个平台和项目,要判断项目的安全性,平台将为贷方提供何种风险控制,这是出借人关注的问题。第三是确保资金安全。选择任何平台的前提和任何项目的成立都是为了确保资金的安全。资金安全是最重要的。如果没有这个前提,任何担保、福利、红包和优惠券都会成为泡沫,如同海市蜃楼。

3.网贷平台可采用的风控措施

1)创新信审体系

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